Hoe u geld kunt sparen voor uw pensioen

Als u zich zorgen maakt over uw pensioenspaarstrategie of nog niet bent begonnen met sparen voor de toekomst, kan onze gids u helpen om te beginnen, ongeacht de fase van uw leven of de hoeveelheid geld die u moet investeren.

Als u uw pensioen nog niet 100% geregeld heeft, zullen wij u door alle beschikbare pensioenmogelijkheden leiden en advies geven over hoe u deze op de juiste manier kunt gebruiken.

Als u eenmaal begint te verdienen, kunt u er het beste aan wennen om zo vroeg mogelijk geld te sparen voor uw pensioen. Hoe eerder u begint met sparen, hoe meer de kracht van samenstellen in uw voordeel zal werken en een financieel zeker pensioen mogelijk maakt. Samengestelde rente is het vermogen van uw activa om inkomsten te genereren doordat ze opnieuw worden geïnvesteerd, waardoor u rente genereert.

Hier is een voorbeeld van hoe de kracht van samenstellen werkt als u vroeg begint met sparen:

Persoon A die op 25-jarige leeftijd begint met sparen en $ 100 per maand opzij zet, heeft op 65-jarige leeftijd meer vermogen dan persoon B die op 35-jarige leeftijd $ 125 per maand begint te sparen.

Een klein bedrag beleggen over een lange periode kan een sneeuwbaleffect hebben op de beleggingsresultaten in vergelijking met het beleggen van grote bedragen over een kortere periode.

De meesten van ons zouden vroeg moeten beginnen met sparen – idealiter 15% van ons inkomen vanaf 25 jaar als we van plan zijn om op 62-jarige leeftijd met pensioen te gaan, en deze aanpak wordt ondersteund door het Center for Retirement Research van Boston College. Als u later begint, moet u mogelijk meer geld sparen, kosten verlagen en harder en/of langer werken.

Vroegtijdig willen sparen kan logisch en financieel gezond zijn, maar u zult niet altijd de motivatie hebben om het te doen. Maar als u merkt dat uw accountsaldo toeneemt, zal het goed gaan voelen en zal het slechts een van die feelgood-dingen zijn die u graag doet.

Hoewel veel experts u adviseren om minimaal 15% van uw salaris te sparen, hangt het werkelijke percentage af van factoren die uniek zijn voor uw situatie. Deze kunnen onder meer zijn hoe lang u van plan bent te werken, het type erfenis dat u mogelijk ontvangt, familiale verantwoordelijkheden en vele andere variabelen. Begin daarom klein, ook al is het maar $ 25 voor elk salaris. Probeer elk jaar een beetje te sparen. Begin er vroeg mee en regelmatig genoeg om een ​​spaargewoonte te creëren. U moet rekening houden met stijgende inflatie en verandering in prijzen van reguliere goederen en accommodatie, enz.

De regel van 25 begrijpen

Het basisidee achter de regel is dat als u elk jaar 25 keer zoveel kunt sparen als u van plan bent uit te geven tijdens uw pensionering, uw spaargeld 30 jaar kan duren vanaf het moment dat u met pensioen gaat.

Gebruik deze stappen om de regel van 25 te berekenen:

Hoewel dit niet 100% optimaal is en er nog andere variabelen zijn, kan de regel van 25 je een algemeen doel bieden waarnaar je op weg zou moeten zijn. Houd er rekening mee dat deze regel niet echt werkt als u van plan bent eerder met pensioen te gaan, omdat de traditionele pensioenleeftijd een onderdeel is van deze vergelijking.

Opties voor pensioenrekeningen kunnen erg verwarrend zijn vanwege alle acroniemen en soortgelijke namen. Toch is het essentieel om ze te begrijpen voor een succesvol pensioen. Deze pensioenplannen omvatten 401 (k) s, 403 (b) s, 457 (b) s, IRA’s, Roth IRA’s, Solo 401 (k) s en meer.

De verscheidenheid aan keuzes als het gaat om uw pensioenplan varieert afhankelijk van waar u werkt en hoe u werkt (aannemer, freelancer, enz.).

401(k)

401 (k) -plannen bieden belastingvoordelen voor pensioensparen. Met een standaard 401 (k) -plan kunnen werknemers premies vóór belastingen betalen, die belastingvrij worden totdat u na uw pensionering begint met het opnemen van de rekening.

Uitkeringen bij pensionering resulteren in belastbare winsten, terwijl opnames vóór de leeftijd van 59 ½ worden belast en bestraft. Werknemers kunnen na belasting contant bijdragen aan een Roth 401 (k).

Alleen 401(k)

401(k)-plannen voor één deelnemer worden vaak Solo 401(k)s genoemd. Het type 401 (k) -plan is niet nieuw. Het is slechts een aanpassing van het traditionele 401 (k) -plan om tegemoet te komen aan zowel zelfstandige ondernemers als hun echtgenoten. De voorschriften en beperkingen die van toepassing zijn op het reguliere 401(k)-plan, zijn ook van toepassing op deze variant.

403(b)

Openbare scholen, liefdadigheidsinstellingen en kerken gebruiken 403(b)-plannen. Fondsen kunnen tot aan hun pensionering belastingvrij groeien met werknemersbijdragen vóór belastingen. Deze bijdragen zijn geen belastbaar inkomen. Uitkeringen die vóór de leeftijd van 59 ½ jaar worden gedaan, kunnen hogere belastingen en boetes met zich meebrengen, terwijl opnames bij pensionering als regelmatig inkomen worden beschouwd.

Met een Roth 403 (b) betaalt u bijdragen na belastingen en belastingvrije opnames als u met pensioen gaat, net als een Roth 401 (k).

457(b)

Net als bij 401(k) is een 457(b) een pensioenplan dat alleen wordt aangeboden aan werknemers van de staat, lokale en bepaalde belastingvrije organisaties.

Een werknemer kan bijdragen aan de belastingvoordeelregeling met winst vóór belastingen, waardoor er geen belasting over het inkomen wordt geheven. De 457 (b) staat belastingvrije groei van bijdragen toe tot aan de pensionering. Maar wanneer een gepensioneerde geld opneemt, zijn ze onderworpen aan belasting.

Zorg ervoor dat u ten minste voldoet aan het minimumbedrag aan bijdragen dat vereist is om volledig te profiteren van de match van uw werkgever als deze aanbiedt om uw planbijdragen te evenaren.

Een werkgever kan bijvoorbeeld beloven 50% van de werknemersbijdragen te matchen tot 5% van uw loon. Met andere woorden, als u $ 75.000 per jaar verdient en $ 3.750 op uw pensioenrekening stort, zal uw werkgever $ 1.875 extra bijdragen. Dit is eigenlijk gratis geld krijgen.

Uiteraard bieden werkgevers dit soort regelingen aan, maar als het op tafel ligt, beschouw het dan niet als iets optioneels – het is een arbeidsvoorwaarde die echt van invloed kan zijn op de kwaliteit van uw pensioen.

De Amerikaanse regering heeft de IRA ontwikkeld als een pensioenplan om werknemers en hun pensioensparen te ondersteunen. Vanaf 2022 mogen individuen tot $ 6.000 op een rekening storten, terwijl werknemers boven de 50 tot $ 7.000 mogen storten.

Hier zijn de beschrijvingen van elk en hoe ze van elkaar verschillen.

Traditionele IRA’s

Traditionele IRA’s zijn fiscaal voordelige spaarplannen. Iedereen die inkomsten uit arbeid ontvangt, komt in aanmerking voor premies vóór belastingen; deze bijdragen worden niet als belastbaar inkomen beschouwd. Ze groeien belastingvrij in de IRA totdat we ze bij pensionering beginnen in te trekken wanneer ze belastbaar worden. Vroegtijdige opnames zijn meestal onderhevig aan meer belastingen en boetes.

Roth IRA’s

Een Roth IRA, een recentere variant van een traditionele IRA, biedt aanzienlijke belastingvoordelen. Roth IRA-bijdragen zijn afkomstig van fondsen na belastingen. Het geld dat op de rekening wordt gestort, is al belast. In ruil daarvoor betaalt u geen belasting over bijdragen of inkomsten die bij pensionering van de rekening zijn afgeschreven.

SEP IRA’s

Eigenaren van kleine bedrijven en hun werknemers komen in aanmerking voor de SEP IRA. De enige bijdrager is de werkgever en de bijdragen worden rechtstreeks in de SEP IRA van elke werknemer gestort. Zelfstandigen kunnen ook een SEP IRA openen.

In 2022 is de bijdragelimiet 25% van de inkomsten of $ 61.000, afhankelijk van wat het laagste is. Het bepalen van premieplafonds voor zelfstandigen kan lastig zijn om erachter te komen, dus misschien wilt u hiervoor een financieel adviseur raadplegen.

Andere IRA’s (huwelijks-, rollover- en eenvoudige IRA’s)

Enkele van de andere IRA’s zijn Echtelijke, Rollover en Eenvoudige IRA’s.

De echtelijke IRA laat de echtgenoot van een werknemer met een verdiend inkomen bijdragen aan een IRA.

Een rollover IRA draagt ​​een pensioenrekening, zoals een 401 (k) of IRA, over naar een nieuwe IRA-rekening terwijl u nog steeds profiteert van de belastingvoordelen van een IRA.

EENVOUDIGE IRA-plannen stellen kleine bedrijven in staat om bij te dragen aan een pensioenspaarfonds. Werkgevers moeten passende of niet-keuzebijdragen leveren naast eventuele loonsverlagingen die werknemers willen doorvoeren.

Sommige uitkeringsplannen genereren niet zo genereus rendement als andere. Daarom is het cruciaal voor succes om een ​​plan volledig te begrijpen voordat u zich eraan vastlegt. Hier zijn enkele meer pensioenopties die oplossingen zijn voor specifieke situaties.

GIA’s (gegarandeerde renterekeningen)

Werkgevers verstrekken doorgaans geen GIA’s, maar mensen kunnen deze lijfrentes kopen om hun pensioen te financieren. Om de rest van uw leven maandelijks uitgekeerd te worden, kunt u bij uw pensionering een fors bedrag ineens inruilen voor een direct ingaande lijfrente.

Pensioenen

Pensioenen zijn een eenvoudig te beheren uitkeringsplan (DB), aangezien u als werknemer niet veel hoeft te doen. Werkgevers financieren de pensioenen volledig, waardoor werknemers een vast maandelijks inkomen krijgen als ze met pensioen gaan. Op basis hiervan, omdat minder werkgevers ze aanbieden, worden DB-plannen nu geclassificeerd als een overblijfsel uit het verleden.

Federaal spaarplan

Leden van de geüniformeerde diensten en overheidsmedewerkers hebben toegang tot het Spaarplan Spaarplan (TSP). Hun vijf goedkope investeringsalternatieven omvatten:

Bovendien kunnen federale werknemers kiezen uit verschillende levensloopfondsen.

Omdat jaarlijkse bijdragen aan IRA’s en 401 (k) -plannen worden afgetopt, is het van cruciaal belang om zo snel mogelijk te beginnen met sparen. Mensen die aan het einde van het kalenderjaar 50 jaar of ouder zijn, komen in aanmerking voor inhaalbijdragen aan IRA’s en 401 (k) s. Als u in de loop der jaren niet zoveel voor uw pensioen heeft kunnen sparen als u had gewild, kan inhaalbijdragen helpen. In 2022 mag u tot $ 6.500 bijdragen aan aanvullende keuzevrije salarisuitstel.

U kunt op zijn vroegst beginnen met het krijgen van verlaagde socialezekerheidsuitkeringen op 62-jarige leeftijd. Terwijl u wacht op het ontvangen van socialezekerheidsuitkeringen na het bereiken van de volledige pensioengerechtigde leeftijd, zullen uw betalingen met een vast bedrag stijgen. Op basis hiervan krijgt u na uw 70e geen verhoging meer.

Als u uitkeringen uitstelt tot de volledige pensioengerechtigde leeftijd, komt u in aanmerking voor uitgestelde pensionering. Als u met pensioen gaat tot na de volledige pensioenleeftijd, stijgt uw uitkering met maximaal 8% per jaar. Bovendien kan het de toekomstige geschiktheid van uw echtgenoot voor nabestaandenuitkeringen vergroten.

Door uw maandelijkse pensioenbijdragen te automatiseren, krijgt u de kans om uiteindelijk uw noodfonds uit te breiden zonder dat u zich daar zorgen over hoeft te maken. Voor een investeringsplan gaan is geen slecht idee, omdat het veel van de maandelijkse stress wegneemt waarmee u te maken krijgt bij het toewijzen van activa.

U kunt geld besparen door te onderhandelen over een lagere autoverzekeringspremie of door uw lunch mee te nemen naar uw werk in plaats van deze te kopen. Als u kunt budgetteren en erachter kunt komen waar uw geld naartoe gaat en waar u kunt bezuinigen, heeft u meer geld om te sparen of te investeren.

Stel goede en realistische doelen naarmate je vordert in het leven en je carrière, en doe je best om het pad dat je hebt gekozen te respecteren.

Uit een onderzoek uitgevoerd door het Employee Benefit Research Institute in 2020 bleek dat slechts tweederde van de bestaande werknemers hun pensioenregelingen begrijpt. Kennis is macht en het begrijpen van de keuzes die tot uw beschikking staan, is cruciaal om de juiste te maken. Uw pensioen is geen grap en hoewel het misschien een verre toekomst lijkt als u jong bent, is de enige stressvrije manier om daadwerkelijk een gemakkelijk pensioen te verzekeren, vroeg te beginnen met sparen en een plan te hebben.